一次理赔后个人对保险的看法分享

in #cn7 years ago

去年下半年因为伤病原因做了一次手术,前后住了两周院,住院期间跟一些病友聊过,加上自己出院后进行了保险理赔,对个人的健康和保险问题我觉得有些经验可以交流下。

能到steem来交流的,我想大部分还是中青年人士,现在或者未来几年都会是自己小家庭或者整个大家庭的支柱,所以不单是个人的考虑,给自己构建合理的保险体系是对父母、对伴侣、对子女都负责的态度。

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我最早刚开始工作时就动念头给自己进行保险加持了,早先只是一个模糊的念头。几个原因阻碍了当时保险计划的立即实施。一是因为刚工作时收入比较低,基础的保险保障所需要的保费对当时的我来说确实“算一笔钱”。另外当时是单身,父母年龄也不算大,自己没什么责任心理负担,对健康风险也没有太深刻的认识。

不过好在自己比较注重“知行合一”,维持自己的执行力。工作两年后还是开始筹划自己的保险计划,选定并购买了自己的长期寿险和长期重疾险,为了缓解缴费压力,选了二十年的缴费期。后面自己又研究了一段时间,同时了解了工作单位提供的团体商业保险内容,第二年开始,在上面的基础上,每年给自己买一年期的住院医疗险和意外险,这种短期险价格都比较便宜,性价比很高。至此我的个人保险体系也算初步搭建完成。直到后面手术后进行了相应理赔,算是经历过一个完整的保险流程。

先厘清几个概念(个人理解,大致正确即可),让大家对保险分类有个基本认识。

人身保险一般包括寿险、重疾险、医疗险和意外险这四类。
寿险是“不死不赔”——保险人死了,把钱赔给受益人
重疾险是“确诊就赔钱”——条款里的疾病一旦确诊,就赔钱到账户,不管钱用来治病还是消费
医疗险是“报销式赔钱”——看病花了多少钱,保险公司根据发票和明细进行理赔
意外险大致是“非疾病的意外伤害的赔偿和医疗报销”

从个人情况来看,我自己一直有源源不断的收入,足以应付一般的疾病治疗。即使我买了长期寿险和重疾险,目前的保额(受自己愿意支出的保费限制)实际上在我看来也不是非常大的一笔钱。单位也有了一定的重疾和医疗保险,可以应付一般的疾病保障,是不是额外自购的保险意义不大呢?

还是举我个人的例子吧,上次手术住院共花费约3.2w,医保报销掉2.1w元,个人支付1.1w。出院后,单位团体住院医疗险报销0.56w,个人补充购买的住院医疗险保险0.1w,最终个人花掉了4400块。
以我这个例子自问自答一下。

Q:个人补充购买的住院医疗只报销了1000块,是不是必要性不够?
A:因为工作单位提供了基础的主要医疗险,个人补充的医疗险实际上有1w块的免赔额,也就是我的个人花费超过了1w块的部分才给陪,这次手术我个人支付了1.1w,因此只陪了1000块。如果这次手术稍大些,比如总费用超过8w,个人支付4w,那补充住院医疗可以帮我理赔掉4-1=3w。补充住院医疗险主要是控制总费用的风险,我这次手术因为花费较少,没有充分体现出来。

Q:单位团体医疗险加上个人补充医疗险一共报销了6600块,怎么没有全部报销掉?
A:我的团体医疗险免赔额100,但有个缺点是只报销社保范围的用药(进口药品器械一般不在这个目录里),我的手术中部分药品和器械是用了进口产品,不在理赔范围内。至于我个人补充购买的医疗保险倒是不限制用药,可以用进口药品和器械,缺点是免赔额较高(1w),但随之而来的是可以将保费降到比较低的水平。通过上面两个住院医疗险的叠加,我个人的住院治疗费用风险已经被完全的控制在了1w块以下,即住院花费超过1w的部分个人医疗保险全部可以理赔,1w块以内的部分可以通过团体险部分理赔。我个人每年只是支出了几百块钱保费,就可以保证我每年的住院花费不超过1w块,整体的风险很低了。所以我住院期间似乎也没太担心花费问题。

Q:有了上面两个住院医疗险的叠加,好像已经把看病的大支出风险消除了,那么还需不需要买重疾险呢?
A:我个人认为重疾险还是很必要的。我这次手术因为比较小,两周就结束治疗了,对我的工作和收入没有大的影响。实际中,如果是比较严重的疾病,治疗周期可能要持续数月甚至数年,这种情况下,即使看病花费的费用可以理赔掉绝大部分,但是作为家庭的经济支柱,生病期间是没办法正常工作的,会丧失掉大部分的收入。但家庭的正常支出不会因为生病而消失,所以我的看法,重疾险是患重大疾病治疗期间的收入补充,而不能指望重疾险的保额来治病。

我写了三段问答,是我这次理赔后的感受。对于买保险本身,我觉得还是有几点需要阐述一下,偶尔跟朋友聊起来,也会这么解释两句。

买保险不能不挑,但是也不能因为纠结而拖着,可能部分保险并不是市场上最好的,但是有比没有好。应该先解决有没有的问题在解决好不好的问题。我有朋友看长期重疾险钱,先选了保额40w,想想觉得保额不够高,那么要是选100w的保额呢,又觉得保费太贵了,几经纠结,不了了之。如果是我的话会先按可以接受的保费范围买一个长期重疾险,比如30w保额,过几年觉得保额低了或者收入高了,再买一个就是了,重疾险完全可以叠加的。即先解决有无问题,再考虑优化问题。

我目前还是把保险看做一个人身风险控制手段,通过一定的花费把意外风险对个人和家庭的影响控制在一定范围内。所以我选的产品主要还是消费型的,也就是如果我不生病或者不出意外,最后保费就相当于我消费掉了,不会还给我。事实上我也不需要将保费返还给我,一是我觉得风险保障和资产增值分开来做更清晰和明确,几十年后还给我的钱是不是还值钱都要打一个问号;二是返还型保险保费一般相对较贵,对我(可能也包括大部分年轻人)来说资金并没有那么充裕,消费型保险可以用更少的资金占用达到更多的保额保障。即工薪阶层建议还是把保险作为风险保障而不是资产增值手段。

还有就是家庭里给谁买保险的问题,当然家庭成员都买是最好的,或者比较富裕的家庭有足够的资产抵御风险,不进行保险保障也完全没问题。我还是以我自身情况推测,从社区里大多数人的角度出发:父母日益老去,原本印象中康健的身体多少会有些小状况,自己工作劳累,担心一旦有伤病花费会比较大也影响工作,可能会有家庭,有妻子或丈夫、有孩子,自己(或夫妻俩)是整个大家庭的主要经济来源和抗风险支柱。这种情况我认为优先保证的是家庭的经济支柱,即先给夫妻双方买,再考虑老人和孩子。原因在于把整个家庭作为整个系统来看,中青年自身如果出现了问题,生病后难以保持对家庭的支撑,对整个大家庭的打击是灾难性的,也是首先应当控制的风险。老人的健康状况一般稍差些,买大部分保险,健康告知会难以通过,即使通过,保费也相对年轻人高出很多。而孩子依附于父母而健康成长的,他们最大的保险其实是父母。实际中很多家庭可能更注重给孩子买个保障,忽略了自身的风险。我认为买保险应优先保证家庭经济支柱。

具体的建议还有些,比如住院医疗险务必要买不限医保用药的,这样治疗过程中才不会因为花费问题牺牲治疗效果,该用进口药品器材时没有顾虑。长期重疾险比较贵,但是我们最需要的保障期实际上是30~55岁左右,所以可以买稍低保额的终生重疾险叠加可以保障到50~55岁的中短期重疾险来达到“好钢用在刀刃上”的效果。

以上是我的部分心得分享,有兴趣可多多交流。

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